21세기 세계경제에 미칠 가장 큰 변화중의 하나로 인터넷 전자상거래를 들 수 있을 것이다. 모든 것이 디지털화되고 글로벌화 되는 추세에서 인터넷 상거래의 발전은 그야말로 경제 전반의 효율성과 투명성을 제고하고 경제·사회적 구조를 변화시키면서 국가 경쟁력을 강화할 핵심수단으로 평가되고 있기 때문이다. 주지하는 것처럼 인터넷은 이미 정보의 바다라는 개념에서 벗어나 국경 없는 비즈니스(boardless business)의 현장이 되어 가고 있다. 소비자는 언제 어디서든지 인터넷을 통해 단지 몇 번의 클릭만으로 전 세계의 수많은 쇼핑몰에서 자신이 원하는 상품을 검색하고 구입하는 등 참으로 10여 년 전만 해도 상상도 못할 정도로 우리들의 생활양식을 바꾸어 나가고 있다.
인터넷 상거래는 시？공(時空)의 제약 없이 거래가 가능한 장점 때문에 직접 매장까지 나가는 번거로움을 덜 수 있고 유통비용이나 재고비용 등이 거의 없으며, 전 세계 모든 인터넷 가입자가 잠재고객이라는 특징을 가지고 있다. 또한 책, 가구, 의복과 같이 택배를 요하는 물리적 상품에서부터 컴퓨터 소프트웨어, 금융서비스, 광고 등과 같이 네트워크로 전송이 가능한 디지털 상품 및 서비스까지를 모두 거래대상으로 포괄한다. 인터넷상거래는 최근 전 세계적으로 급속히 확산되고 있는데 우리나라의 경우만 해도 인터넷쇼핑몰 업체수가 2900개에, 작년 중 거래규모가 6조원이 넘는다고 하며 이는 전년에 비해 약 80%이상 늘어난 거래액이라고 한다.
이와 같은 인터넷상거래가 제대로 발전하려면 전자상거래의 핵심 프로세스라고 볼 수 있는 지급결제수단의 발전이 필수적인데 이에 따라 향후 새롭고 다양한 지급결제수단이 계속 등장할 것으로 전망된다. 기본적으로 인터넷거래는 비대면(非對面)의 익명거래인데 다가, 해킹 등 사이버범죄에 대한 보안기술미비와 국경간 거래에 대한 법률적용의 어려움 등 오프라인과는 다른 여러 가지 위험요소들을 안고 있기 때문에 인터넷상거래의 경우 지급결제수단의 보안성 확보 및 소비자들의 신뢰성확보문제가 매우 중요하다. 현재 우리나라 전자상거래의 주요 결제수단을 보면 신용카드, 계좌이체, 전자화폐, 휴대전화결제(Phone Bill) 방식중에서 신용카드 결제가 전체거래의 70%를 차지하고 있는데 이처럼 가장 많이 이용되는 신용카드의 고객정보가 유출되는 사고가 종종 발생함에 따라 정부는 국가적인 차원에서 전자상거래에서의 신용카드 사용 시 본인여부를 확인하는 공인인증을 권장하고 있는 상황이다.
따라서 인터넷 기반의 전자상거래 발전과 관련하여 거래 안전성을 위한 보안성 확보와 소비자의 신뢰확보가 주요 쟁점이 되고 있는 현 상황에서, 인터넷 지급결제수단의 미래에 대해 간략히 짚어 보기로 한다.
첫째, 앞으로 신용카드 거래의 보안성강화를 위한 ISP방식(Internet Secure Payment)이나 3D Secure방식의 이용도입이 크게 활성화될 것으로 보인다. 현재까지 전자상거래에서의 신용카드 결제방식이 카드번호(16자리), 주민등록번호(뒤 7자리), 비밀번호(앞 2자리), 유효기한을 입력하는 방식인데 비해, ISP 및 3D Secure 방식은 공개키기반(PKI)의 방식을 이용하여 특정 비밀번호만을 입력하는 방식인데 간편할 뿐 아니라 결제정보의 유출을 획기적으로 방지할 수 있도록 개발된 카드 인증 및 결제방법이다.

둘째, 최신의 정보통신 및 인터넷 기술이 종래의 지급결제수단에 접목돼 개발된 새롭고 다양한 전자결제수단들이 향후 널리 보급될 것으로 예상된다. 예를 들면 전자화폐나 전자어음 또는 전자수표의 경우 발행 및 유통비용면에서의 경제성은 물론 조세 및 기업경영의 투명성을 높일 수 있고 보안성 면에서도 공개키 암호서명이 수기서명보다 훨씬 우수하기 때문에 앞으로 크게 이용될 것으로 보인다.
셋째, 우리나라의 휴대전화 가입자가 이미 3,000만 명을 넘어섰다고 하는데, 휴대전화는 이동성과 휴대성이 뛰어나 언제 어디서나 휴대할 수 있고 인터넷에 즉시 접속할 수 있는 등 다양한 장점을 지니고 있다. 따라서 휴대전화번호를 이용한 계좌이체방식이나 Phone Bill 방식(결제대금을 휴대폰요금에 합산청구)뿐만 아니라 휴대전화 내부에 IC칩을 내장시켜 적외선(Infrared)이나 RF(Radio Frequency), 블루투스 등 근거리 무선통신을 활용해 결제하거나 무선인터넷 전자상거래에 적극 활용하는 방식이 추진될 것으로 예상된다.
끝으로, 이처럼 인터넷 상거래를 위한 다양한 결제수단이 등장하는 가운데 결제수단별로 그 용도가 점차 차별화 될 것으로 필자는 전망한다. 예컨대 거액의 전자상거래(B2B)에는 전자어음이나 전자수표가 많이 이용되는 반면, 소액의 전자상거래(B2C)에는 전자화폐나 Phone Bill 등이, 중간 규모의 전자상거래에는 계좌이체나 신용카드가 주로 이용될 것으로 판단된다.
<산업경영대학원·신용카드학과·지급결제제도론전공>
탁승호